Op tijd beslissen

Wanneer u start als zelfstandige kunt u er tot op zekere hoogte voor kiezen om verzekerd te blijven van een inkomen, ook als het tegenzit. U kunt zich als zelfstandige niet verzekeren tegen tegenvallende omzet of uitblijvende opdrachten (werkloosheid) maar wel tegen verlies in inkomen door ziekte, langdurige arbeidsongeschiktheid of zwangerschap. U kunt dit regelen door (een) particuliere verzekering af te sluiten of door u vrijwillig te verzekeren via UWV. Beslis dit op tijd. Kiest u voor een verzekering via UWV dan moet u dit binnen vier weken na de start aan UWV doorgeven - dit wordt in de zomer van 2008 verlengd tot 13 weken. U moet binnen Nederland wonen en jonger zijn dan 65 jaar en u moet starten vanuit een baan of uitkering (WW, WAO of WIA).

Vergelijken
Kiest u voor een verzekering via UWV, dan kunt u kiezen voor het voortzetten van uitbetalen van geld bij ziekte, bij zwangerschap en bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Ook bij een particuliere verzekeraar hoort dit vaak tot de mogelijkheden. U moet er goed op letten vanaf welk moment u wilt dat de uitbetaling begint. In de eerste periode gaat het om ziekte en pas daarna om arbeidsongeschiktheid. Dit wordt gezien als twee verschillende risico's met twee verschillende verzekeringen.
Bij UWV kunt u afspreken om al na 2 dagen ziekte uit te betalen. UWV betaalt ook uit bij zwangerschap. Let er op dat bij een particuliere verzekering in het standaardaanbod vaak een langere termijn geldt dan 2 dagen ziekte. Het spreekt vanzelf dat hoe langer deze termijn is, hoe goedkoper de verzekering. Veel verzekeraars hanteren een wachttijd bij zwangerschap. Wie zich aanmeldt, krijgt gedurende de wachttijd nog geen geld bij zwangerschap. Pas vanaf 1 juli 2008 is er weer een basisuitkering bij zwangerschap. Afhankelijk van uw inkomen kan het gewenst zijn de verzekering op dit punt aan te vullen.

Gebleken risico's
Tenslotte zal een particuliere verzekeraar - eventueel op basis van een keuring - gebleken risico's uitsluiten of de premie verhogen bij gebleken risico's. UWV doet dat niet doet. U kunt bij beide typen verzekeringen - UWV en particuliere verzekeraar - afspreken voor welke bedragen u verzekerd wilt zijn. Het spreekt voor zich dat hoe hoger het gewenste inkomen of dekking, hoe hoger de premie. U kunt de premies voor beide typen aftrekken bij uw aangifte inkomstenbelasting. UWV brengt overigens geen aparte polis- of administratiekosten in rekening.

Directeur/grootaandeelhouder (dga)
Beide typen verzekeringen kennen meestal een aparte variant voor de dga. Dit komt omdat de B.V. de dga al moet doorbetalen bij ziekte. Dit betekent dat de dga bij UWV zich alleen vrijwillig hoeft te verzekeren volgens de WIA en bij een particuliere verzekeraar voor inkomensverlies bij langdurige arbeidsongeschiktheid.

Meteen regelen
Voor het aanvragen van deze vrijwillige verzekeringen kunt een formulier downloaden van de website van UWV, www.uwv.nl ( kies particulieren en kijk dan bij 'verzekerd zijn'). U kunt ook bellen naar (020) 752 42 90. Doet u dit wel binnen vier weken nadat u uit loondienst bent gegaan of nadat uw uitkering is verlaagd of beëindigd - binnenkort 13 weken. Daarna is het namelijk niet meer mogelijk om hiervoor in aanmerking te komen. Meer lezen over arbeidsongeschiktheidsverzekering.


Pensioen
In een beperkt aantal branches kunnen ondernemers blijvend deelnemen aan een pensioenfonds. Daarnaast zijn er ook pensioenregelingen waar zelfstandigen nog tot maximaal 10 jaar verder kunnen sparen voor hun pensioen. Vraag bij uw pensioenfonds of verzekeraar of dit tot de mogelijkheden behoort, onder welke voorwaarden dit kan en hoeveel het u gaat kosten. Let er op dat u als zelfstandige ook het werkgeversdeel betaalt. Houd er rekening mee dat de periode dat u deze premie kunt aftrekken van de inkomstenbelasting beperkt is. Veel zelfstandigen moeten of willen zelf gaan sparen voor hun oude dag, hetzij via het bedrijfsvermogen (FOR) hetzij door bijvoorbeeld te sparen voor een lijfrente. Meer lezen over pensioen.