Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers?
WAT JE ECHT MOET REGELEN ALS ZELFSTANDIGE
Als zzp’er regel je veel zelf. Dat geeft vrijheid, maar betekent ook dat je risico’s zelf moet afdekken. Denk aan schade die je tijdens je werk veroorzaakt, een ongeluk waardoor je niet kunt werken, een fout in een advies of schade aan je spullen. Niet alle verzekeringen zijn verplicht, maar sommige zijn wel sterk aan te raden. Ook kunnen opdrachtgevers extra eisen stellen voordat je aan de slag mag. Op deze pagina vind je een duidelijk overzicht van alle verzekeringen die zzp’ers kunnen afsluiten, wat er verplicht is, wat verstandig is en wat past bij jouw manier van werken.
Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers?
- Zorgverzekering
Iedereen in Nederland moet een zorgverzekering hebben, dus dit geldt ook voor zzp’ers. Naast je premie betaal je als zelfstandige ook een inkomensafhankelijke bijdrage aan de Belastingdienst. - WA voor je bedrijfsauto
Gebruik je een bedrijfsauto? Dan is een WA‑verzekering verplicht. Deze dekt schade die je met de auto aan anderen veroorzaakt. - Overige verplichte verzekeringen
Er zijn op dit moment géén verdere verplichte verzekeringen. Maar sommige sectoren, opdrachtgevers of keurmerken stellen wél eisen, zoals een AVB of BAV.
Meer informatie over bedrijfs- (AVB) en beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen (BAV).
Welke verzekeringen zijn sterk aan te raden voor zzp'ers, maar niet verplicht?
Sommige verzekeringen zijn niet verplicht, maar wel slim om te hebben. Als zzp’er loop je risico’s. Denk aan schade, ziekte of een conflict met een klant. Dat kan veel geld kosten. Daarom kiezen veel zzp’ers voor extra verzekeringen.
Veelgebruikte extra verzekeringen zijn:
- Aansprakelijkheidsverzekeringen
- Rechtsbijstandverzekering
- Inventaris- en goederenverzekering
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Welke verzekeringen jij nodig hebt, hangt af van je werk en de risico’s die daarbij horen. Hieronder lees je welk risicoprofiel daarbij past.
Welk risicoprofiel past bij jouw werk?
1) Werk je fysiek of op locatie?
Voorbeeld: huisschilder, timmerman, stukadoor, installatiemonteur.
Je werkt met materiaal en gereedschap, vaak bij de klant. Dan is de kans groter op schade aan spullen van anderen of op letsel.
Passende verzekeringen:
- AVB (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven): dekt schade aan spullen van anderen en letsel aan personen.
- CAR (bij bouw of montage): dekt schade tijdens het bouwen of monteren.
- Gereedschaps- of apparatuurverzekering: dekt schade of diefstal van jouw spullen.
- Bedrijfsautoverzekering: als je met een bestelbus of bedrijfsauto rijdt.
2) Werk je adviesgericht, met ontwerpen of berekeningen?
Voorbeeld: hovenier die een ontwerp maakt, architect, adviseur, marketeer, boekhouder.
Jouw risico zit vooral in een professionele fout, zoals een verkeerd advies, een rekenfout of een verkeerd ontwerp.
Passende verzekeringen:
- BAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering): dekt schade door beroepsfouten.
- Rechtsbijstandverzekering: helpt bij juridische conflicten met klanten of leveranciers.
- AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering): inkomen bij ziekte of een ongeval.
3) Ben je afhankelijk van apparatuur, voorraad of een werkplaats?
Voorbeeld: fotograaf met camera’s en studio, webwinkel met voorraad, bakkerij, kleine werkplaats.
Brand, waterschade, inbraak of diefstal kan grote kosten veroorzaken en je werk stilleggen.
Passende verzekeringen:
- Inventaris- en goederenverzekering: dekt je spullen en voorraad.
- Bedrijfsschade- of bedrijfsstagnatieverzekering: vergoedt omzetverlies als je bedrijf stilvalt door gedekte schade.
- Apparatuurverzekering: extra dekking voor kostbare apparatuur.
4) Werk je in een risicovol beroep?
Voorbeeld: bouw, techniek, zorg, installatiewerk.
Op de werkvloer gelden vaak extra eisen. Soms stelt je opdrachtgever verzekeringen of certificaten verplicht.
Passende verzekeringen:
- AVB: basisdekking voor schade aan anderen.
- CAR (projectgebonden of doorlopend): bij bouw- en montageprojecten.
- (Soms) aanvullende aansprakelijkheid in de zorg of techniek: bijvoorbeeld medische of technische aansprakelijkheid, afhankelijk van het vak en de eisen van de opdrachtgever.
Volgende stap: Kies welke situatie het beste bij jouw werk past. Zo bepaal je snel welke verzekeringen voor jou relevant zijn.
Wat zijn de belangrijkste verzekeringen voor startende zzp’ers?
Nieuw gestarte zzp’ers hebben vaak weinig buffer én weinig ervaring met risico’s. De 5 verzekeringen die starters het meest afsluiten zijn:
- AVB (bedrijfsaansprakelijkheid) – schade aan spullen of personen
- BAV (beroepsaansprakelijkheid) – fouten in advies of ontwerp
- AOV – inkomen bij ziekte of een ongeval
- Zorgverzekering – wettelijk verplicht
- Rechtsbijstandverzekering – hulp bij conflicten of incassozaak
Veel zelfstandigen kiezen pas later voor aanvullende verzekeringen zoals inventarisgoederen, gereedschap of bedrijfsauto.
Welke verzekeringen stellen opdrachtgevers soms verplicht?
Opdrachtgevers willen zeker weten dat jij schade kunt betalen als er iets misgaat. Ook grote bedrijven en gemeenten hebben vaak strikte verzekeringsregels. Daarom eisen zij regelmatig:
- Een AVB als je op locatie werkt
- Een BAV bij advies- en IT‑werk
- Een CAR‑verzekering bij bouwprojecten
- Minimale dekkingen (bijvoorbeeld 1 miljoen per gebeurtenis)
- Specifieke polisvoorwaarden voor bepaalde branches